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如何“榨干”銀行利息

2019-03-27作者:馮敏飛、馮之凌編輯:書問閱讀

2012年5月,網友“青島漫漫”發布在社區的一則題為《榨干銀行利息》的帖子,主要內容如下:

今天想到用網上銀行每天都存50元,充分榨干銀行利息。早上起床無聊,用手機銀行查我的銀行賬號就500元了,我想這500元也沒啥可做的,但是一直活期很浪費,我覺得賬戶里不管錢多錢少,只要是閑錢就要充分利用。以前大家一般都選擇一個月存幾百、幾千、幾萬,然后循環1年12單,3年36單,5年60單。但這也無形浪費了1個月或者半個月,甚至幾天的利息呢,所以我每天都存50元。1天50元,30天1500元,1年18000元。以后我們就不是每個月有錢,我們是每天都有錢,還要選擇到期繼續存的。這下銀行可被我們榨干了啊,1天的利息都不要放過。

這帖迅速火熱,被稱為“神帖”,跟帖無數,平面媒體也紛紛跟進,但爭議很大。


有人認為這帖的算法有道理,但也有人不以為然。有人計算:


假設一:日存50元,2012年1月1日小王開始每天定存50元,一年360天,一年到期繼續續存,到2014年2月1日,有事全部支取。他一共獲得利息為729.13元。


假設二:月存1500元,小王每個月30日發工資,便把1500元存定期一年,之后續存,從2012年1月30日小王攢下第一筆1500元開始,同樣是在2014年2月1日支取。他一共獲得利息為724元。


假設三:年存18000元,如果小王到了2012年底好容易攢到18000元現金,存入銀行定期一年,接著續存,同樣在2014年2月1日提前支取。他的利息只有637.75元。


雖然看上去本金都是18000元,其實月存1500元是最實際,即月存是最具可操作性的理財方式,從計算來看,月存比日存只少了5.13元,卻比一年存的多了近86元。此外,對于絕大多數人來說,都是每月領一次工資,如果每月都可以結余2000元,那么完全沒有必要拆成50元每天存。但對那些每天都有錢進賬的個體戶而言,還可以用用。


多數網友認為:“這提醒我們,不要忽視我們賬戶上的小額閑錢。”一些人經常會在許多活期賬戶上留下一些小錢,長期積累下來也是一筆不小的財富,因此大家要學會使用多種銀行的工具來打理手中的閑錢。


 五大特色儲蓄方案 

杜琨在報紙上撰文說:從小時候接過父母手中的存錢罐開始,我們就對儲蓄有了一定的概念。長大后開始了解股票、基金、理財等概念時,卻逐漸忽視了儲蓄的存在。其實儲蓄是所有投資理財的基礎,只有養成一個良好的儲蓄習慣才有助于其他方面的投資理財。然而有很大一部分人都不懂得該如何合理有效地存錢。在時下相對低利率的時代,單純的活期或定期儲蓄利息收益其實是微乎其微的。如何在保證收益的同時,又能兼顧用錢的靈活性?為此,他請有關金融專家設計了5套方案。


一是中等收入家庭首選的大小單儲蓄。假定手中有5萬元現金,可以把它平均分成兩份,每份2.5萬元,然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后,將到期的半年期存款改存成一年期存款,并將兩張一年期的存單都設定成自動轉存。這樣交替儲蓄,循環周期為半年,每半年就會有一張一年期的存款到期可取,這也可以讓自己有錢應備急用。


在中國許多中等收入家庭偏好存款,家中都會有一些小額閑置資金,而對基金股市之類的投資不太感興趣,所以此種方法較適合這些家庭。


二是大額投資者的驛站利滾利儲蓄。如果手中有一筆數額較大的閑置資金,可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄,在一個月后,取出這筆存款第一個月的利息,然后再開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到里面,以后每個月固定把第一個賬戶中產生的利息取出存入零存整取賬戶,這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息,而且其利息再參加零存整取儲蓄后又取得了新的利息。此外,7天通知存款(利率為1.35%)和1天通知存款(利率為0.80%)也都是存取靈活、收益相對較高的儲蓄品種。如農業銀行的“雙利豐”個人通知存款,就是將個人通知存款自動轉存,以及本外幣活期存款與個人通知存款之間的自動轉存綁定起來。客戶與銀行簽訂協議后,即視為客戶每筆“雙利豐”個人通知存款自開戶之日起每7天向銀行發出支取通知,銀行按7天個人通知存款自動轉存并計算復利。


有許多投資者手握著大額資金,但由于某投資領域形勢不好暫時將資金擱置,就選擇了此種方式存起來。大額資金利息較多,所以此方法可以讓錢生錢。


三是有支出計劃人士偏愛的切割儲蓄。假定有10萬元現金,可以將它分成不同額度的4份,分別是1萬元、2萬元、3萬元、4萬元,然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在一年之內不管什么時候需要用錢,都可以取出和所需金額數接近的那張存單,剩下的可以繼續享受定期利息。這樣既能滿足用錢需求,也能最大限度地得到利息收入。


這種方法適用于在一年之內有用錢預期,但不確定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多,而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。


四是年輕白領階層最愛的循環儲蓄。每月發工資以后,根據自己的情況把一部分錢整存整取一年期,這樣一年下來就有12張單子,一年以后就會每個月都有一張單子到期,把那張到期單子的錢取出來再加上當月要存的錢一起再存起來,這樣既不會在用錢的時候沒有單子,同時到期也享受了比活期高的利息。比如說每月節余2000元,如果放在工資卡里按活期利息0.36%算,一年后有24126元(稅后),而按照上述方法存的話,一年期整存整取利息2.25%就有24540元(稅后),利息上就會多出來414元。


年輕白領一族存款不多,收入主要以工資為主,卻面臨著結婚、買車、購房等隨時會有大筆消費的情況。絕大多數白領的工資都直接打在卡上,通常是用多少取多少,每月節余部分放在卡里吃活期利息。這樣不利于資本的積累,也讓自己在利息上受到損失。


五是“月光族”良藥零存整取。零存整取是每月固定存額,一般5元起存,存期分1年、3年、5年,存款金額由儲戶自定,每月存入一次,到期支取本息。中途如有漏存,應在次月補齊,未補存者,到期支取時按實存金額和實際存期,以活期利率計算利息。


零存整取可以說是一種強制存款的方法,每月固定存入相同金額的錢,養成一種“節流”的好習慣,可以嚴格地控制自己的消費。


以上內容來自清華社《百姓經濟學——怎樣用小錢賺大錢(第2版)》,本書專門介紹了普通百姓用小錢賺大錢之道。即儲蓄、外匯、股票、基金、債券、保險、黃金、房產、收藏、彩票10類項目。



內容來源:書問

作者馮敏飛、馮之凌
出版清華大學出版社
定價36元
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